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“保險(xiǎn)中介”是什么?
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十七條對保險(xiǎn)代理人的界定:保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人(也就是保險(xiǎn)公司)的委托,向保險(xiǎn)人收取傭金,并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人。
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十八條對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的界定:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。
目前在實(shí)際運(yùn)行中,保險(xiǎn)代理人服務(wù)于保險(xiǎn)公司,只可銷售所服務(wù)的一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)則能代理銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,基于投保人的利益作出保險(xiǎn)建議,并協(xié)助完成投保。理財(cái)記把這些在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)就職的專業(yè)保險(xiǎn)顧問稱為“保險(xiǎn)買手”。這些人最為接近IFA的狀態(tài),IFA即獨(dú)立理財(cái)顧問(Independent Financial Advisor),站在中立立場,根據(jù)不同客戶的不同需求提供針對性、個性化保險(xiǎn)解決方案。
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“保險(xiǎn)中介”的發(fā)展歷史
接下來介紹下保險(xiǎn)中介的發(fā)展歷史,這也是一部保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司角逐的斗爭史啊!當(dāng)然,最后一定是Happy Ending,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司手牽手過起了快樂的日子~
美國在1983年,保險(xiǎn)公司代理人銷售的保單占市場總額的62%,保險(xiǎn)中介代理人銷售保單僅占36%。在1997年,發(fā)生歷史性拐點(diǎn),保險(xiǎn)公司代理人與保險(xiǎn)中介代理人銷量持平,之后保險(xiǎn)中介的銷售額就節(jié)節(jié)攀升,2005年至今已占據(jù)全美保險(xiǎn)新單保費(fèi)的半壁江山,成為消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的首選渠道。
英國也一樣,從1991年保險(xiǎn)公司營銷員占據(jù)新單保費(fèi)68%市場份額,到2000年與保險(xiǎn)中介代理人打平,再被快速超過,目前保險(xiǎn)中介也成為消費(fèi)者選購保險(xiǎn)的首選渠道。
相同的變化在臺灣、日本、香港都發(fā)生,而在中國大陸,這股旋風(fēng)正在刮起!優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人開始向中介機(jī)構(gòu)遷移,先知先覺的客戶開始主動尋找周圍的保險(xiǎn)買手尋求保險(xiǎn)解決方案!保險(xiǎn)中介的發(fā)展可以倒逼保險(xiǎn)公司改善定價(jià),更加利于客戶。
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找“保險(xiǎn)中介”買保險(xiǎn)的好處
那么,選擇保險(xiǎn)買手,也就是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售人員購買保險(xiǎn),到底有哪些好處呢?歸納為三點(diǎn),第一,可以貨比三家,選到最合適的產(chǎn)品。第二,可以組合購買多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,做到利益最大化。第三,可以得到更專業(yè)的服務(wù),一樣價(jià)錢,多份服務(wù)。
第一,保險(xiǎn)買手為您貨比三家
自從2013年保監(jiān)會放開普通人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)以來,保險(xiǎn)市場上的優(yōu)秀產(chǎn)品層出不窮,在保險(xiǎn)責(zé)任類似的前提下,不同公司的價(jià)格已經(jīng)千差萬別,僅從預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)品和預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品來看,價(jià)格就差異25-40%。50萬保額終身重疾險(xiǎn)為例,20年交下來,高預(yù)定利率產(chǎn)品可為您節(jié)約十萬元!在這種情況下,可銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的保險(xiǎn)買手就能為客戶提供多個方案供選擇,客戶最有可能選到最合適的產(chǎn)品。
第二,保險(xiǎn)買手幫您做到組合利益最大化
不同的食物所提供的營養(yǎng)是不一樣的,均衡組合才能滿足身體的需求。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)也一樣,各有特色,如能組合起來,一樣價(jià)格,可以享受多重增值服務(wù),何樂而不為?
第三,保險(xiǎn)買手給您更專業(yè)的服務(wù)
就職于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的私人保險(xiǎn)買手,因?yàn)榱私飧骷冶kU(xiǎn)公司的產(chǎn)品、投核保規(guī)則、理賠流程、增值服務(wù),更能以大局觀、中立觀來配置產(chǎn)品。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還可平行比較各家保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、運(yùn)營效率!這樣機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)顧問,有更多機(jī)會成為行業(yè)最專業(yè)的人。一家保險(xiǎn)公司的代理人就好像住在自己的山頭里,只了解自己公司的產(chǎn)品,而中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)買手就像站在最高峰,可以遍覽風(fēng)云!
找中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)買手買保險(xiǎn)的理由還有很多很多,而且這是一個趨勢,一個在國外已經(jīng)被驗(yàn)證,在國內(nèi)正在被驗(yàn)證的趨勢。千說萬說,最核心的還是因?yàn)楸kU(xiǎn)買手最大限度保證和放大了客戶的利益。
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為什么要選擇中介公司
選中介的好處:
1、中介公司不隸屬某家保險(xiǎn)公司,所以能客觀上根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶量身選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、中介公司的產(chǎn)品豐富,能夠多家公司的產(chǎn)品組合成一套,在性價(jià)比,和保障方面對客戶最適合的產(chǎn)品。
3、中介能公平公正的為客戶和保險(xiǎn)公司架一條渠道,讓客戶真正貨比三家。
4、中介公司的維權(quán)優(yōu)勢,理賠時服務(wù)及時也透明能站在客戶角度為其爭取利益和權(quán)利。
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在中介買保險(xiǎn)有優(yōu)勢嗎?
●中介購險(xiǎn):一種新型便捷的購險(xiǎn)方式
據(jù)了解,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在我國正處于發(fā)展的初級階段,盡管普遍存在資本金少、實(shí)力不強(qiáng)的不足,但與其他銷售渠道相比,保險(xiǎn)中介有著可為市民量身訂做不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組合的獨(dú)特優(yōu)勢;對市民而言,是一種新型便捷的購險(xiǎn)方式。
在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)購買模式下,市民購買一份保險(xiǎn),首先需要花時間比較多家公司的產(chǎn)品,常常會被繁雜的保險(xiǎn)條款和諸多的理賠限制弄得不知所措。由于缺乏專業(yè)知識,市民很難作出最佳選擇。保險(xiǎn)中介則能提供專業(yè)咨詢和分析服務(wù),成為消費(fèi)者選擇合適保險(xiǎn)商品的參謀和助手。
打比喻說,市民在中介購買保險(xiǎn)如同在蘇寧、國美購電器,不但選擇品種多,而且由于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)法源上是代表客戶利益的,他們有義務(wù)和職責(zé)為客戶爭取應(yīng)當(dāng)?shù)臋?quán)益,并憑借獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)的身份督促保險(xiǎn)公司改善服務(wù)效能。
中介機(jī)構(gòu)更能從中立的角度,按市民的不同需求,為市民度身訂做不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合,設(shè)計(jì)和規(guī)劃出最合適的保險(xiǎn)方案,提供一站式的套餐服務(wù)。這些都是保險(xiǎn)中介的優(yōu)勢所在。
●可量身訂制綜合保險(xiǎn)方案
通過保險(xiǎn)中介公司購買保險(xiǎn),優(yōu)勢是顯而易見的。對于大多保險(xiǎn)公司來說,目前產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品和壽險(xiǎn)產(chǎn)品是分開銷售的,且只能銷售自己公司的產(chǎn)品;但保險(xiǎn)代理公司就可以突破這個界限,把不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品打包,為投保人量身訂制綜合的保險(xiǎn)方案。
與保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的營銷方式相比,中介模式如同保險(xiǎn)產(chǎn)品的超市,可以為消費(fèi)者介紹、分析各家保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)劣,并根據(jù)客戶的實(shí)際需求,為其量身定做一個由不同公司產(chǎn)品組合的最佳方案,如將A、B、C三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合起來,達(dá)到在保費(fèi)支出基本相同時,保障范圍最大化。
●投保簡易,代理服務(wù)貼心
投保簡易,是保險(xiǎn)中介的另一便民之處。保險(xiǎn)中介聚合了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,通過產(chǎn)品的強(qiáng)強(qiáng)組合,在一定程度上可以提供全面完整的保險(xiǎn)保障。因此,市民無需像以往因?yàn)橥侗6嗉冶kU(xiǎn)公司的產(chǎn)品,面對多個保險(xiǎn)代理人而搞得頭暈?zāi)X脹;相反僅僅是只需要面對一個代理人,他即可以提供"一站式"服務(wù),給出合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,解決一家人的保障問題。以后無論是哪個產(chǎn)品調(diào)整、續(xù)保或理賠的話,都只需找到同一家保險(xiǎn)中介或同一個人即可。
對之前曾在保險(xiǎn)公司購買過保險(xiǎn)產(chǎn)品的市民來說,到保險(xiǎn)中介去購買新產(chǎn)品同樣也不吃虧,反而有"著數(shù)",這是因?yàn)楸kU(xiǎn)中介可以為市民提供代理服務(wù)。
舉例說,如果一位市民分別購買了三家公司的防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院險(xiǎn),可以跟保險(xiǎn)中介簽訂代理協(xié)議,在萬一出現(xiàn)三者之一的情況下,保險(xiǎn)中介都可以代表客戶去跟保險(xiǎn)公司談判,利用機(jī)構(gòu)身份和專業(yè)知識為客戶贏得更大的利益。
同樣,保險(xiǎn)公司為了避免因?yàn)楹腿鄙賹I(yè)知識的客戶直接交涉引發(fā)糾紛,也樂于跟保險(xiǎn)中介打交道,或者直接跟保險(xiǎn)中介簽訂代理協(xié)議,委托中介為其處理承保和理賠事項(xiàng)。"保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)充當(dāng)了保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間的’潤滑劑’,使得兩者更和諧更彼此理解。"
●訂制產(chǎn)品有"看頭"
隨著保險(xiǎn)中介公司銷售經(jīng)驗(yàn)的提高和客戶資源的豐富,它們已不滿足于只是代理其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,而是立意創(chuàng)新、別出心裁,根據(jù)以往數(shù)據(jù)自行設(shè)計(jì)出新型產(chǎn)品,再向保險(xiǎn)公司訂制此類產(chǎn)品,然后推出市場獨(dú)立銷售,滿足廣大市民的需求。
而這類產(chǎn)品以短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主,避免與保險(xiǎn)公司主線產(chǎn)品直接競爭,而是作為市場補(bǔ)充產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。
打比方說,一年期的家庭健康險(xiǎn),可保一家三口,保額在三個人之間合理分配,保障范圍基本可以涵蓋意外、意外醫(yī)療、疾病住院醫(yī)療等。這樣一張保單,保額為100萬的話保費(fèi)則僅需1000元左右,可以說是物美價(jià)廉,非常適合普通市民家庭的保險(xiǎn)需求。
買保險(xiǎn)還是找中介靠譜。保險(xiǎn)代理公司與保險(xiǎn)公司有啥區(qū)別?代理人受雇于保險(xiǎn)公司,為其所受雇的保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,而保險(xiǎn)代理公司站在客戶角度,可以橫向比較各公司條款優(yōu)劣,還可以根據(jù)客戶情況,為其量身定做。他不偏向于任何一個產(chǎn)品,而是完全根據(jù)顧客需求,選擇同類產(chǎn)品中最適合消費(fèi)者的。
買菜還得去“菜市場 可挑選
1、 多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品可供參考與選擇,車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)(財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等)可以一站式購買,一次解決您所有保險(xiǎn)需求。提高您的效力。
2、 風(fēng)險(xiǎn)可以分散投保,通過多家的產(chǎn)品搭配組合,也更能滿足您的保險(xiǎn)需求,保費(fèi)更加優(yōu)惠。
3、 多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相互比較,為您挑選最有利的產(chǎn)品建議方案,免去您一家一家比較的麻煩,快速又有效率地完成您的投保方案,給您最好的風(fēng)險(xiǎn)保障。
打官司還得找律師 專業(yè)服務(wù)
1、 服務(wù)品質(zhì)高,為已成交客戶提供長期服務(wù)與保險(xiǎn)顧問咨詢。使客戶獲得更好更合理的服務(wù)品質(zhì)。
2、 服務(wù)穩(wěn)定性高,代理公司重視保單的續(xù)保率,代理公司自身的經(jīng)營理念是長期經(jīng)營,因此客戶的服務(wù)更加有保證。
3、 代理公司的服務(wù)質(zhì)量更全面、更專業(yè),可以更多的為客戶著想,就象打官司找律師事務(wù)所一樣,可以獲得更多的專業(yè)知識。
買菜還得去“菜市場 可挑選
1、 理賠立場客觀,可以完全站在您的立場來為您爭取最佳的理賠結(jié)果,和保險(xiǎn)公司據(jù)理力爭您應(yīng)有的理賠權(quán)益。
2、 理賠力度更強(qiáng),透過代理公司用法人立場來為您爭取理賠權(quán)益,尤其在理賠灰色地帶,代理公司更可以以合作的強(qiáng)大立場來要求保險(xiǎn)公司作出合理的讓步與重視。
3、 理賠專業(yè)知識強(qiáng),代理公司內(nèi)設(shè)有理賠專業(yè)人員,可以為客戶的理賠權(quán)益,爭取更有利的條件,如同賣汽車的不一定會修汽車一般,賣保險(xiǎn)的人未必就懂得理賠法律條款,但是透過代理公司的專業(yè)理賠人員必定能爭取到最好的理賠權(quán)益。