答記者問

一、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的背景是什么？

黨的二十大報告明確提出，“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求“協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)”。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)，有利于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，也能夠提供更多運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同偏好的金融產(chǎn)品。銀保監(jiān)會已經(jīng)先后啟動了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點，取得積極成效。開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點，進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，是堅持人民至上、守正創(chuàng)新，貫徹黨的二十大精神的具體舉措，也是落實協(xié)調(diào)發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)要求的創(chuàng)新探索，有利于促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

二、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有什么特點？

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經(jīng)營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，主要依托保險經(jīng)營規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險管理等服務(wù)。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點：一是賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風(fēng)險、流動性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。三是產(chǎn)品設(shè)計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險保障。四是強(qiáng)化風(fēng)險管控，建立產(chǎn)品托管機(jī)制，加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風(fēng)險。五是提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。六是提供包括收支測算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，協(xié)助客戶管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險。

三、為什么選擇養(yǎng)老保險公司開展試點？

養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險機(jī)構(gòu)，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗。養(yǎng)老保險公司是我國企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理市場的主要參與者，長期開展企業(yè)（職業(yè)）年金基金受托管理、投資管理，并積極參與了基本養(yǎng)老保險基金投資管理，在養(yǎng)老保險第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。

近年來，銀保監(jiān)會持續(xù)推動養(yǎng)老保險公司聚焦主業(yè)、提升專業(yè)，深化發(fā)展轉(zhuǎn)型，不斷增強(qiáng)養(yǎng)老金融經(jīng)營和服務(wù)能力。四家參與試點的養(yǎng)老保險公司在資本實力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營管理等方面各有特點，由其開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險管理等方面專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗，進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。

四、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個人養(yǎng)老金的主要區(qū)別是什么？

商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。兩者主要區(qū)別在于：

首先，個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產(chǎn)品購買、長期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

第二，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

第四，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

附：中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的通知

（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕108號）

北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、河南、廣東、四川、陜西、寧波、廈門、青島、深圳銀保監(jiān)局，中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司：

為落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的決策部署，進(jìn)一步促進(jìn)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，銀保監(jiān)會決定開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下： 

一、試點期限和范圍

自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個省（市）開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點。試點期限暫定一年。

參與試點養(yǎng)老保險公司為：中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司。

二、試點內(nèi)容

（一）創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。

（二）探索利用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個人提供交費(fèi)支持。

（三）探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點相適應(yīng)的銷售長期激勵機(jī)制、風(fēng)險管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等，堅持長期投資、價值投資、審慎投資，開展養(yǎng)老資金長周期管理。

三、試點要求

（一）各公司應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，加大資源投入，加強(qiáng)制度建設(shè)，切實提升投資管理和風(fēng)險管控能力，有序建立適合商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展要求的治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、考核體系等。

（二）各公司應(yīng)建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統(tǒng)，確保具備與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的處理能力，能夠高效、穩(wěn)定地支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)賬戶管理、產(chǎn)品管理、信息披露、客戶服務(wù)等，加強(qiáng)客戶信息保護(hù)，健全網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。

（三）各公司應(yīng)審慎制定發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)試點各項工作，可在試點區(qū)域內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，但應(yīng)具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)能力。

（四）各公司應(yīng)于每季度結(jié)束后5個工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會和試點地區(qū)銀保監(jiān)局報送商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點報告。

試點地區(qū)銀保監(jiān)局應(yīng)密切關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展和市場反映，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，對試點過程中遇到的困難和問題，及時向銀保監(jiān)會報告。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

2022年11月24日 

點擊文末“閱讀原文”下載更多個人養(yǎng)老產(chǎn)品資料：

歡迎登錄今日保條知識星球。你不必花時間一個一個去找資料，用一本書的錢（158元）可以讀一年內(nèi)容不斷更新的書，還可以結(jié)交全國各地的圈內(nèi)朋友（有VIP交流群，鼓勵私加好友，可以資源整合，人脈關(guān)系引薦，業(yè)務(wù)盤活）。星球上現(xiàn)有5000+篇保險行業(yè)資料，4000+人已經(jīng)加入，長按下圖二維碼看最新資料目錄  ↓