答記者問(wèn)
一、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的背景是什么?
黨的二十大報(bào)告明確提出,“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”,《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》要求“協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)”。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融,創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài),有利于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,也能夠提供更多運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同偏好的金融產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后啟動(dòng)了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn),取得積極成效。開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn),進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,是堅(jiān)持人民至上、守正創(chuàng)新,貫徹黨的二十大精神的具體舉措,也是落實(shí)協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)要求的創(chuàng)新探索,有利于促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。
二、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有什么特點(diǎn)?
商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。
商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點(diǎn):一是賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合。為個(gè)人建立信息管理賬戶,提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,滿足客戶穩(wěn)健投資、風(fēng)險(xiǎn)保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合,兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能,支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金,并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控,建立產(chǎn)品托管機(jī)制,加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬,通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。五是提供定額分期、定期分期、長(zhǎng)期(終身)年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。六是提供包括收支測(cè)算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù),協(xié)助客戶管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
三、為什么選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)?
養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗(yàn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)企業(yè)(職業(yè))年金基金管理市場(chǎng)的主要參與者,長(zhǎng)期開(kāi)展企業(yè)(職業(yè))年金基金受托管理、投資管理,并積極參與了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理,在養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。
近年來(lái),銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司聚焦主業(yè)、提升專業(yè),深化發(fā)展轉(zhuǎn)型,不斷增強(qiáng)養(yǎng)老金融經(jīng)營(yíng)和服務(wù)能力。四家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn),由其開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面專長(zhǎng),以及長(zhǎng)期參與我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求,探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。
四、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金的主要區(qū)別是什么?
商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。兩者主要區(qū)別在于:
首先,個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng),實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與,市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。
第二,國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
第三,在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個(gè)人可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同,通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。
第四,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
附:中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知
(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕108號(hào))
北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、河南、廣東、四川、陜西、寧波、廈門(mén)、青島、深圳銀保監(jiān)局,中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司:
為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的決策部署,進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展,更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求,銀保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下:
一、試點(diǎn)期限和范圍
自2023年1月1日起,在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省(市)開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。
參與試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為:中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。
二、試點(diǎn)內(nèi)容
(一)創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù),滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。
(二)探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾,特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式,依法合規(guī)為個(gè)人提供交費(fèi)支持。
(三)探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的銷售長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等,堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、審慎投資,開(kāi)展養(yǎng)老資金長(zhǎng)周期管理。
三、試點(diǎn)要求
(一)各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),健全工作機(jī)制,加大資源投入,加強(qiáng)制度建設(shè),切實(shí)提升投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力,有序建立適合商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展要求的治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、考核體系等。
(二)各公司應(yīng)建立完善的商業(yè)養(yǎng)老金信息系統(tǒng),確保具備與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的處理能力,能夠高效、穩(wěn)定地支持商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)賬戶管理、產(chǎn)品管理、信息披露、客戶服務(wù)等,加強(qiáng)客戶信息保護(hù),健全網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。
(三)各公司應(yīng)審慎制定發(fā)展規(guī)劃,穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)各項(xiàng)工作,可在試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),但應(yīng)具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)能力。
(四)各公司應(yīng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi),向銀保監(jiān)會(huì)和試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局報(bào)送商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)報(bào)告。
試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局應(yīng)密切關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)反映,加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管,對(duì)試點(diǎn)過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題,及時(shí)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳
2022年11月24日
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