原創:net百曉生
來源:TOP互聯網(ID:hulianwang-top)
1.
馬云被約談了!
歷史罕見!
11月2日,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局齊聚一堂,約談螞蟻金服實際控制人馬云、董事長井賢棟。國家四部委同時約談一家金融機構負責人,這在中國歷史上前所未有!很多人不太了解,國家為什么把約談螞蟻看得如此之重?10月24日,第二屆外灘金融峰會在上海舉辦,馬云一上臺就把槍口對準了國家部門和機構,來了一個“炮轟三連”:“(監管)創新一定要付出犧牲和代價,為未來擔當,做沒有風險的創新就是扼殺創新!”“(中國加入的)《巴塞爾協議》是一個老年俱樂部!”馬云的“三連炮”將原本沒那么大影響力的會議推向了風口浪尖。更令他始料不及的是,螞蟻金服的內幕操作竟然由此被抖了出來。想不到的是,馬云炮轟國家監管后,竟然有幾百萬人給他點贊,夸贊“馬爸爸敢說真話”。可能很多人還不太了解螞蟻金服,我先來簡單介紹一下。2004年,馬云建立支付寶,然后孵化出余額寶、招財寶和網商銀行。2014年,馬云以這些產品為基礎組建螞蟻金服,此后相繼推出花唄、借唄等個人消費貸業務。前段時間,螞蟻金服宣布將于今年11月上市,發行價68.8元,對應市值2.1萬億人民幣。這意味著螞蟻金服僅用6年時間,就登上了絕大部分公司想都不敢想的高峰。很多時候,資本的原始積累都帶著不可告人的私密與爭議。大家可能不知道,支付寶雖然是國民級應用,但在螞蟻體系中,它主要用來導流,螞蟻最大業務來自花唄借唄為首的放貸業務。2020年上半年,螞蟻放貸總額2.15萬億人民幣,以此類推,它全年放貸規模超過4萬億。它不必自己掏錢,只需通過一個無限循環的杠桿游戲,就能撬動整個地球。前段時間,重慶前市長黃奇帆透露,螞蟻是這樣操盤的:首先30億人民幣打底,從銀行貸款60億,這樣賬面資金就有了90億。90億不夠放貸,沒關系,可以資產證券化(ABS)。螞蟻把90億放出去后,就有了90億債權,它用這個債權抵押,就能再次貸到90億,這樣它又有錢放貸了。第二輪放貸,螞蟻手里又有了90億債權,它繼續抵押貸款,無限循環。也就是說螞蟻只用了30億本金,就貸到了90億×40次=3600億的資金,杠桿率足足120倍!普通人拿著90萬不動產去抵押,銀行頂多貸你60萬,但是螞蟻靠著這種神一樣的操作竟然拿到了120倍的貸款。這就是螞蟻的原始積累:你說它違規吧,說不上;你說它正常吧,但又實實在在鉆了空子。螞蟻的騷操作像滾雪球一樣,滾了120倍杠桿,這樣有沒有風險?安不安全?這3600億資產規模中,只有30億是螞蟻的本金,一旦出問題,貸款收不回,它最多賠光30億。對不起,銀行沒有生產力,它的錢歸根結底還是儲戶的。它一面低息吃進資本,一面高息貸款給淘寶天貓用戶消費,在這個閉環生態里賺得盆滿缽滿。目前,一年期貸款市場報價利率(LPR)為3.85%,法律規定民間借貸司法保護上限是LPR的4倍,也就是15.4%。它根據信用評級,低的15%,高的18%。也就是說,10000借一年,你光是利息就要還1800元,比民間專放高利的人還狠!對此,消費者權益保護局局長郭武平是這樣評價的:螞蟻金服與其普惠金融理念不符,實際上是“普而不惠”!2019年全國銀行卡應償信貸余額為7.59萬億,信用卡逾期半年沒還的信貸總額742.66億元這個數據在2010年僅僅是76億,9年時間翻了10倍,房價漲幅在它面前都是小弟。比央行數據更恐怖的是一份90后負債調查:90后平均負債12.7萬元,是月收入的18倍。這股消費主義潮流正是螞蟻金服一直推動的,一句句slogan通過洗腦的廣告變成了年輕人的價值觀,比如:之前只是誘導大家剁手買買買,現在搖身一變大家借錢買買買。問題是讓中國新一代的年輕人剛畢業就背一屁股貸款,真的對國家、對社會好嗎?很多人想到自己的花唄借唄額度上漲了,又要去給馬云點贊了,又要管馬云叫爸爸了。今年的疫情中國能扛下來,從某個角度講靠的不就是大家還有點存款嗎?還能度過難關嗎?如果真有一天,家家戶戶都被超前消費,只有欠款、沒有存款,那下一次再有疫情或者金融危機,我們還頂得住嗎?螞蟻金服的放貸帝國,讓我想起了日本的信貸之王——武富士。上世紀60年代,日本經濟騰飛,老百姓對消費品和休閑娛樂的需求迅速上升,民間消費信貸登上歷史舞臺。1966年,武井保雄創辦武富士公司,向個人發放消費貸款。他認為主婦的個人信用比男人好,于是暗中觀察統計家庭主婦的生活畫像。比如,他會每天早上觀察各個小區的陽臺,誰家主婦的衣服洗得干凈,那她的信用肯定好。再比如,他會借用每家每戶的廁所,誰家馬桶干凈,那么這家人信用肯定不賴。為了方便別人借錢,他還發明了一種“無人貸款機”,自動申請貸款和簽約。憑借這種生意模式,武井保雄迅速暴富,最后登上了日本首富的寶座然而隨著巔峰期到頂,武富士迅速沒落,名聲越來越差,“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當催債)它全占了。2000年,武富士積壓多年的信貸黑幕曝光,武井保雄卷入非法竊聽丑聞。當年底,他被捕入獄,判了3年有期徒刑。武井保雄出獄后,日本政府推出《利率限制法》,限制消費信貸最高年利率,此前多出的利息,必須返還借貸人。從此,武富士再也沒有機會東山再起,最后在2010年宣布破產。我們回過頭看螞蟻金服,它和武富士有太多相似之處:相似的背景,相似的高利,相似的大數據模式……只希望國家對金融的監管堅持從嚴管控,因為金融一旦出問題,影響的就是千千萬萬家庭。那些給馬云炮轟監管點贊的人,想想美國的次貸危機吧!-----全文到此為止,如果喜歡,請點下“在看”或者分享到朋友圈。