原創(chuàng):net百曉生
來源:TOP互聯(lián)網(wǎng)(ID:hulianwang-top)
1.
馬云被約談了!
歷史罕見!
11月2日,中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局齊聚一堂,約談螞蟻金服實際控制人馬云、董事長井賢棟。國家四部委同時約談一家金融機構(gòu)負責(zé)人,這在中國歷史上前所未有!很多人不太了解,國家為什么把約談螞蟻看得如此之重?10月24日,第二屆外灘金融峰會在上海舉辦,馬云一上臺就把槍口對準(zhǔn)了國家部門和機構(gòu),來了一個“炮轟三連”:馬云第一炮轟向了監(jiān)管機構(gòu)太嚴(yán)格。“不能因為p2p(爆雷)就否定整個互聯(lián)網(wǎng)金融。”“(監(jiān)管)創(chuàng)新一定要付出犧牲和代價,為未來擔(dān)當(dāng),做沒有風(fēng)險的創(chuàng)新就是扼殺創(chuàng)新!”“(中國加入的)《巴塞爾協(xié)議》是一個老年俱樂部!”“中國的銀行還是當(dāng)鋪思想,害了很多企業(yè)家!”馬云的“三連炮”將原本沒那么大影響力的會議推向了風(fēng)口浪尖。更令他始料不及的是,螞蟻金服的內(nèi)幕操作竟然由此被抖了出來。想不到的是,馬云炮轟國家監(jiān)管后,竟然有幾百萬人給他點贊,夸贊“馬爸爸敢說真話”。可能很多人還不太了解螞蟻金服,我先來簡單介紹一下。2004年,馬云建立支付寶,然后孵化出余額寶、招財寶和網(wǎng)商銀行。2014年,馬云以這些產(chǎn)品為基礎(chǔ)組建螞蟻金服,此后相繼推出花唄、借唄等個人消費貸業(yè)務(wù)。前段時間,螞蟻金服宣布將于今年11月上市,發(fā)行價68.8元,對應(yīng)市值2.1萬億人民幣。這意味著螞蟻金服僅用6年時間,就登上了絕大部分公司想都不敢想的高峰。很多時候,資本的原始積累都帶著不可告人的私密與爭議。大家可能不知道,支付寶雖然是國民級應(yīng)用,但在螞蟻體系中,它主要用來導(dǎo)流,螞蟻最大業(yè)務(wù)來自花唄借唄為首的放貸業(yè)務(wù)。2020年上半年,螞蟻放貸總額2.15萬億人民幣,以此類推,它全年放貸規(guī)模超過4萬億。它不必自己掏錢,只需通過一個無限循環(huán)的杠桿游戲,就能撬動整個地球。前段時間,重慶前市長黃奇帆透露,螞蟻是這樣操盤的:首先30億人民幣打底,從銀行貸款60億,這樣賬面資金就有了90億。90億不夠放貸,沒關(guān)系,可以資產(chǎn)證券化(ABS)。螞蟻把90億放出去后,就有了90億債權(quán),它用這個債權(quán)抵押,就能再次貸到90億,這樣它又有錢放貸了。第二輪放貸,螞蟻手里又有了90億債權(quán),它繼續(xù)抵押貸款,無限循環(huán)。也就是說螞蟻只用了30億本金,就貸到了90億×40次=3600億的資金,杠桿率足足120倍!普通人拿著90萬不動產(chǎn)去抵押,銀行頂多貸你60萬,但是螞蟻靠著這種神一樣的操作竟然拿到了120倍的貸款。這就是螞蟻的原始積累:你說它違規(guī)吧,說不上;你說它正常吧,但又實實在在鉆了空子。內(nèi)幕二:螞蟻風(fēng)險轉(zhuǎn)移螞蟻的騷操作像滾雪球一樣,滾了120倍杠桿,這樣有沒有風(fēng)險?安不安全?這3600億資產(chǎn)規(guī)模中,只有30億是螞蟻的本金,一旦出問題,貸款收不回,它最多賠光30億。對不起,銀行沒有生產(chǎn)力,它的錢歸根結(jié)底還是儲戶的。它一面低息吃進資本,一面高息貸款給淘寶天貓用戶消費,在這個閉環(huán)生態(tài)里賺得盆滿缽滿。目前,一年期貸款市場報價利率(LPR)為3.85%,法律規(guī)定民間借貸司法保護上限是LPR的4倍,也就是15.4%。它根據(jù)信用評級,低的15%,高的18%。也就是說,10000借一年,你光是利息就要還1800元,比民間專放高利的人還狠!對此,消費者權(quán)益保護局局長郭武平是這樣評價的:螞蟻金服與其普惠金融理念不符,實際上是“普而不惠”!2019年全國銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬億,信用卡逾期半年沒還的信貸總額742.66億元這個數(shù)據(jù)在2010年僅僅是76億,9年時間翻了10倍,房價漲幅在它面前都是小弟。比央行數(shù)據(jù)更恐怖的是一份90后負債調(diào)查:90后平均負債12.7萬元,是月收入的18倍。這股消費主義潮流正是螞蟻金服一直推動的,一句句slogan通過洗腦的廣告變成了年輕人的價值觀,比如:之前只是誘導(dǎo)大家剁手買買買,現(xiàn)在搖身一變大家借錢買買買。問題是讓中國新一代的年輕人剛畢業(yè)就背一屁股貸款,真的對國家、對社會好嗎?很多人想到自己的花唄借唄額度上漲了,又要去給馬云點贊了,又要管馬云叫爸爸了。今年的疫情中國能扛下來,從某個角度講靠的不就是大家還有點存款嗎?還能度過難關(guān)嗎?如果真有一天,家家戶戶都被超前消費,只有欠款、沒有存款,那下一次再有疫情或者金融危機,我們還頂?shù)米幔?/span>螞蟻金服的放貸帝國,讓我想起了日本的信貸之王——武富士。上世紀(jì)60年代,日本經(jīng)濟騰飛,老百姓對消費品和休閑娛樂的需求迅速上升,民間消費信貸登上歷史舞臺。1966年,武井保雄創(chuàng)辦武富士公司,向個人發(fā)放消費貸款。他認為主婦的個人信用比男人好,于是暗中觀察統(tǒng)計家庭主婦的生活畫像。比如,他會每天早上觀察各個小區(qū)的陽臺,誰家主婦的衣服洗得干凈,那她的信用肯定好。再比如,他會借用每家每戶的廁所,誰家馬桶干凈,那么這家人信用肯定不賴。為了方便別人借錢,他還發(fā)明了一種“無人貸款機”,自動申請貸款和簽約。憑借這種生意模式,武井保雄迅速暴富,最后登上了日本首富的寶座然而隨著巔峰期到頂,武富士迅速沒落,名聲越來越差,“消金三惡”(高利率、多頭借貸、不當(dāng)催債)它全占了。2000年,武富士積壓多年的信貸黑幕曝光,武井保雄卷入非法竊聽丑聞。當(dāng)年底,他被捕入獄,判了3年有期徒刑。武井保雄出獄后,日本政府推出《利率限制法》,限制消費信貸最高年利率,此前多出的利息,必須返還借貸人。從此,武富士再也沒有機會東山再起,最后在2010年宣布破產(chǎn)。我們回過頭看螞蟻金服,它和武富士有太多相似之處:相似的背景,相似的高利,相似的大數(shù)據(jù)模式……只希望國家對金融的監(jiān)管堅持從嚴(yán)管控,因為金融一旦出問題,影響的就是千千萬萬家庭。那些給馬云炮轟監(jiān)管點贊的人,想想美國的次貸危機吧!-----全文到此為止,如果喜歡,請點下“在看”或者分享到朋友圈。歡迎小伙伴們轉(zhuǎn)發(fā)、點贊、發(fā)表神評!