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首先來看什么叫終身壽險？
這里面由兩部分來構成，“終身”和“壽險”，終身是時間范疇，與定期壽險中的定期時間對應。壽險是一種產品種類，是指保障任何原因導致身故的保險。
終身壽險簡單來說就是：終身提供死亡保障的保險，保險責任生效后到終身，任何年齡身故保險公司都會賠付保險金額，甚至有的公司保險責任中還有全殘保障。
單從產品的角度來說，這是一個一定會發生理賠的險種，因為保障終身，人固有一死，身故就理賠，所以滿足并實現了人們對于保險的理賠期待，只不過這種期待沒有落在自己身上，而是傳承給了他人。
以前消費者買保險忌諱談生死，現在隨著社會富一代的逐漸老去，傳承需求逐漸浮出水面，而作為傳承性最完整的終身壽險，必然會越來越被消費者接受。
目前市場上的終身壽險有兩種，一種有分紅，一種無分紅。有什么區別呢？
無分紅終身壽險：很好理解，以譚老師為例，現在買100萬保額，不論是到70歲身故還是到80歲身故，都是賠100萬保額，保額不會增加。這就是沒有分紅，也就是抵御不了通貨膨脹。
現在覺得100萬不少了，以后100萬可能真不多。但無分紅的終身壽險也有優勢，就是費率低，能夠以較低的費率現在即可享有高額保障。
有分紅的終身壽險：還是剛才的例子。譚老師購買100萬保額，以某個分紅為例，如70歲身故的話，賠的保額是197萬，保額增加了97萬，而這個增加的額度，就是分紅增加到保額中的效果。終身壽險的產品分紅領不出來，相當于變相增加了所交保費，所交保費增加必然保額就會增長。
既然保額增長而且很多主流產品的增長率是年復利3.3%-3.5%，因此20年可以約等于4%的年度復利，在利率下行的環境下，20年4%的利率是很可觀的收益，并且隨著時間增長，收益增高，只有一點不足這種產品費率較貴。
那購買終身壽險有什么作用呢？
作用一：家庭穩定有保障
很多人有購買保險的意識，但只考慮了健康或者意外，亦或者只購買了某種特定保險責任的產品比如周末出行身故保額翻倍之類。這些情形，譚老師統一稱為意外風險。
而人生中有一種情況必然發生，就是死亡，家里的頂梁柱在的時候家里衣食無憂，不在的時候財富從哪里來，只能現在做好生活保障，所以購買一份沒有任何特殊要求，身故即理賠的終身壽險，對家庭其他成員來說是個很大的保護。
作用二：長期穩定賺收益
目前增額終身壽（即有分紅增加保額的終身壽險）是很多國內銀行系保險公司主營產品，以每年保額3.3%復利來計算收益，可以看到：
而且是保證利率，目前國內最好的家族信托，20年確保利率也僅為5%左右。而增額終身壽通過時間+復利的形式實現長期確保收益，也是很多人選擇的原因。
作用三：財富傳承最大化
相比較于年金險而言，終身壽險的受益金只有身故受益金，年金有生存金和身故金兩種，如被保險人發生意外，年金未領取部分依然屬于被保險人的遺產，進入到遺產清算環節，而終身壽險就沒有這個問題，因為只有身故金，指定身故受益人可以最大程度將保險合同中的財富進行定向傳承。
所以從傳承性而言，終身壽險的效果比年金好。但也要注意的是終身壽險一般有風險保額（該保險公司可以承擔的最大理賠比例金額），目前國內很多公司的最高免體檢和免財務調查上限在2000萬，而年金幾乎沒有風險保額，可以直接做更大的保單。
作用四：稅收籌劃正當時
目前國內的年金險生存金領取是暫時免征個人所得稅，依據是財政部、國家稅務總局關于儲蓄存款利息所得有關個人所得稅政策的通知：財稅[2008]132號為配合國家宏觀調控政策需要，經國務院批準，自2008年10月9日起，對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅。保險收益所得暫時也歸屬于這個范疇。
但身故金的屬于保險賠款的范疇，目前個人所得稅法中保險賠款是免納個人稅的。同時按照國際慣例，保險身故金可以免交遺產稅，所以終壽的稅收籌劃作用非常強大。
終身壽險以上四點的作用在私人財富管理上特別重要，但遺憾的是，目前保險市場被前期類理財性產品洗刷一遍后，消費者對購買保險的態度有些猶豫，買保險必看收益成了一道難以逾越的鴻溝。
譚老師認為買保險還是要認清它的本質，保險就是保健康、保財富，在保障財富的角度終身壽險功能最強，這也符合監管部門多次呼吁“保險姓保”，保險產品要回歸本源——保障。
明確了保障的前提后，再來根據自身的情況細化保障需求選購保險。這一點監管部門正在規范保險公司的產品設計，為消費者掃除障礙以在琳瑯滿目的保險產品中選到自己需要的。
去年134號文之后，保監會對人身保險設計提出了新規定，如長期年金保險產品應重點服務于消費者長期生存金、長期養老金的積累，并為消費者提供長期持續的生存金、養老金領取服務；首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%；萬能險、投連險今后只能作為一個獨立險種銷售，不能附加。
這些規定都使得保險產品的定位在面對消費者時變得更加清晰和直觀——保障和理財是兩碼事。
但大家也應該注意，近兩年的所有監管文件中都沒有提及終身壽險應該如何規范的話題，實則也在表明一種態度，終身壽險是保障性產品的“三好學生”。當前社會人群生活、工作壓力頗重，家庭經濟支柱更是如此，因此壽險規劃就非常重要。目前，保監會也鼓勵保險公司開發定期壽險產品、終身壽險產品。
最后再來給大家講一個關于終身壽險的銷售秘籍：
（投保人自己，被保人自己，受益人孩子）
目前國內的終身壽險保險條款里都會有一些關于保單貸款和減額領取的約定，這就比傳統終身壽險投保后只能等待領取身故金的單一期待而更加高級，現在所熱銷的終壽都有貸款和領取功能。如何運用這兩個功能，是一個大學問。舉例子來說：
案例一：領取功能的體現
客戶張總年輕的時候給自己投保了一份終身壽險，保額100萬，身故受益人寫的大兒子，隨著年事已高，年輕時積攢的財富花的差不多了，需要繼續大筆資金改善老年生活，此時想起來曾經買過一個保險，購買時銷售人員告訴他只能他身故后，孩子領取，相當于傳承。但現在張總的錢花的差不多了，兒子又沒有盡到贍養義務，怎么辦呢？
如果此時這個終身壽險有減額領取功能就可以解決問題，張總作為投保人，可以向保險公司申請領取部分現金價值，同時因為現金價值的減少，保額也相應減少，身故金相應減少。張總完全可以用這個終身壽險做自己的活期養老金賬戶，需要就取，花不完的再剩在賬戶傳承。
案例二：貸款功能的體現
客戶劉總，是一名企業家，企業經營中發生過債務問題，所以擔心企業債務牽連自己的個人財富，想做個家企防火墻，所以選擇購買了一款終身壽險。而前幾天《江蘇省高級人民法院關于加強和規范被執行人所有的人身保險產品財產性權益執行的通知》讓劉總唏噓不已，難道保險債務籌劃的功能被取消了嗎？
轉自王芳律師家族辦公室法律團隊
